Przymierzasz się do wzięcia kredytu, ale nie masz zupełnie pojęcia, na co uważać i jak sprawdzić, czy przedstawiona oferta będzie zadowalająca? Postaramy się odpowiedzieć na najbardziej nurtujące pytania, odnośnie kredytu hipotecznego.

Jak to ugryźć – czyli najważniejsze fakty

Przeciętny Polak tkwi w przekonaniu, że kredyt hipoteczny to jedna z najlepszych form inwestycji w dom czy mieszkanie, zaślepienie wizją idealnej przyszłości nastąpiło zaraz po wejściu Polski do Unii Europejskiej, gdzie polecało się wzięcie kredytu na 25-30 lat.

Co wchodzi w skład kredytu hipotecznego?

Posiadacz kredytu raz w miesiącu oddaje bankowi ułamek pożyczonych pieniędzy, ale za co dokładnie się płaci? Na początku należy rozgraniczyć części kapitałową i odsetkową:

część kapitałowa – baza, część pieniędzy, którą należy spłacać regularnie, kwota pożyczona od banku,
część odsetkowa – kwota dodana do części kapitałowej, jej wielkość w dużej mierze zależy od oprocentowania.

Co wypływa na końcowy kształt kredytu hipotecznego?

pieniądze

Pod uwagę bierze się przede wszystkim dochody kredytobiorcy (ich wysokość, regularność, typ umowy), historię kredytową (spłacanie należności w czasie, wcześniejsze pożyczki) oraz ilość osób w rodzinie. Duży wpływ na raty kredytu ma także wartość nieruchomości (patrz źródło) i wysokość wkładu własnego.

Prowizja i oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch podstawowych elementów: części stałej i zmiennej. Do części zmiennej zalicza się WIBOR (wysokość oprocentowania wyznaczana na podstawie obliczeń, bierze pod uwagę największe banki w Polsce), na który wpływu nie ma ani kredytobiorca, ani bank. Marża powinna być stała przez cały okres spłaty kredytu, jednak należy zwracać szczególną uwagę na podpisywaną umowę, bo bank może sobie zastrzec możliwość jej zmiany w odpowiednim przypadku.

Masz wybór – raty stałe lub malejące

Istotną różnicą pomiędzy tymi dwiema możliwościami, jest wysokość odsetek, które w efekcie płaci klient.

1. Raty stałe – wszystkie raty są takiej samej wielkości, na początku większą częścią spłacanego kredytu są odsetki, później do rat dochodzi koszt samego kredytu. W tym przypadku należy wziąć jednak pod uwagę możliwość zmiany oprocentowania (WIBOR).
2. Raty malejące – każda rata zawiera w sobie część kredytu i odsetki, których ilość z czasem maleje. Raty malejące w pierwszych miesiącach znacznie obniżają domowy budżet, lecz dobrze sprawdzają się w późniejszym czasie.

Wybór nie jest prosty, jednak należy pamiętać, że więcej osób decyduje się na raty stałe (niewiele osób stać na wielkie raty już na samym początku spłacania kredytu), które aż tak nie nadszarpują domowego budżetu.
Czas spłaty kredytu hipotecznego

Raty kredytu są niższe, jeżeli czas jego spłacania jest dłuższy. W tym przypadku szczególną uwagę należy zwrócić na to, że dłuższy okres kredytowania przekłada się na zwiększenie odsetek, co wpływa na ostateczną cenę kredytu.

VN:F [1.9.22_1171]
Oceny: 9.0/10 (1 głosy)
VN:F [1.9.22_1171]
Oceny: 0 (z 0 głosów)